Finansinė pagalvė: kiek santaupų reikia ramybei?

Kas yra finansinė pagalvė ir kokio dydžio ji turėtų būti?

Net ir kruopščiai planuojant pajamas bei išlaidas, ne visas gyvenimo situacijas galima numatyti. Netikėtas automobilio remontas, sugedęs buities prietaisas ar laikinas pajamų sumažėjimas gali pareikalauti pinigų būtent tada, kai jų mažiausiai norisi ieškoti.

Tokiems atvejams skirta finansinė pagalvė – iš anksto sukauptos santaupos, kurias naudojate neplanuotoms ir būtinoms išlaidoms. Tačiau kiek pinigų reikėtų turėti atsidėjus, kur juos laikyti ir kaip pradėti kaupti, jei šiuo metu santaupų beveik nėra? Šiame straipsnyje rasite praktinius atsakymus ir sužinosite, kaip susikurti finansinę pagalvę pagal savo situaciją.

Kas yra finansinė pagalvė?

Finansinė pagalvė – tai santaupos nenumatytiems atvejams ir būtinoms išlaidoms padengti. Tai pinigai, kurių paprastai neliečiate kasdienėms reikmėms, tačiau galite panaudoti atsiradus netikėtai situacijai.

Svarbu finansinę pagalvę atskirti nuo kitų santaupų. Ji nėra skirta atostogoms, naujam automobiliui, būstui ar kitiems iš anksto numatytiems pirkiniams. Taip pat jos nereikėtų painioti su ilgalaikėmis investicijomis, kurių paskirtis – auginti turtą ateityje.

Finansinis rezervas turėtų būti laikomas lengvai pasiekiamoje ir palyginti saugioje vietoje - tai gali būti gryni pinigai ar lengvai pasiekiama atskira taupomoji sąskaita.

Kada galima naudoti finansinę pagalvę?

Finansinė pagalvė skirta tik nenumatytoms ir būtinosioms išlaidoms, kai reikia greitai reaguoti ir išvengti didesnių finansinių sunkumų. Svarbiausia – atskirti tikrą finansinę būtinybę nuo planuotų ar emocinių pirkinių.

Naudokite finansinę pagalvę, kai:

• Reikia skubaus remonto – pavyzdžiui, sugedo automobilis, šildymo sistema ar buitinė technika, kuri yra būtina kasdieniam gyvenimui.

• Atsiranda būtinos medicininės išlaidos – nenumatytas gydymas, vaistai ar skubios sveikatos paslaugos.

• Laikinai sumažėja arba prarandamos pajamos – pavyzdžiui, netekus darbo ar sumažėjus papildomoms pajamoms.

• Reikia padengti neatidėliotinas būtinas išlaidas – kai delsti negalima, o mokėjimas yra svarbus jūsų finansiniam stabilumui.

Finansinės pagalvės nenaudokite:

• Atostogoms ar kelionėms.

• Drabužiams, kosmetikai ar nebūtiniems pirkiniams.

• Planuotiems pirkiniams (pvz., naujas telefonas ar baldai).

• Pramogoms ir laisvalaikiui.

• Numatomoms metinėms išlaidoms (pvz., draudimas, dovanos, mokesčiai – jei galite joms pasiruošti iš anksto).

Kiek pinigų reikėtų turėti finansinėje pagalvėje?

Dažnai rekomenduojama finansinėje pagalvėje turėti 3–6 mėnesių būtiniausių išlaidų sumą. Tai reiškia, kad pirmiausia reikia paskaičiuoti, kiek pinigų jums reikėtų vienam mėnesiui, jei tektų atsisakyti nebūtinų išlaidų.

Pavyzdžiui, per mėnesį išleidžiate:

• 500 Eur būstui ir komunalinėms paslaugoms;

• 250 Eur maistui;

• 100 Eur transportui;

• 150 Eur kitoms būtinoms išlaidoms.

Tokiu atveju jūsų būtiniausios mėnesio išlaidos sudaro 1 000 Eur. Atitinkamai, 3 mėnesių finansinis rezervas būtų 3 000 Eur, o 6 mėnesių – 6 000 Eur.

Vis dėlto 3–6 mėnesiai nėra privaloma taisyklė visiems. Jei jūsų pajamos yra stabilios, galite pradėti nuo mažesnio rezervo. Jei dirbate savarankiškai, gaunate kintamas ar papildomas pajamas arba jūsų pajamos gali greitai sumažėti, verta siekti didesnės finansinės pagalvės.

Jei šiuo metu santaupų neturite, nereikia iš karto galvoti apie 3 000 ar 6 000 Eur. Pradėkite nuo pirmojo tikslo – pavyzdžiui, 100 Eur, vėliau siekite 500 Eur ir daugiau.

Svarbiausia – finansinės pagalvės dydį skaičiuoti pagal savo realias būtinas išlaidas, o ne pagal vieną visiems tinkantį skaičių.

Kaip pradėti kaupti finansinę pagalvę nuo nulio?

Finansinės pagalvės kaupime svarbiausia yra nuoseklumas – net ir nedidelės, bet reguliarios įmokos ilgainiui gali padėti pasiekti reikalingą rezervą.

1. Išsikelkite realistišką pradinį tikslą

Jei šiuo metu neturite santaupų, pradėkite nuo mažesnės sumos, pavyzdžiui, 500 ar 1 000 Eur. Pasiekę pirmąjį tikslą, galėsite palaipsniui didinti finansinę pagalvę.

2. Jei reikia, atsidarykite atskirą taupomąją sąskaitą

Finansinei pagalvei skirti pinigai gali būti laikomi atskiroje sąskaitoje. Taip juos lengviau atskirti nuo kasdienėms išlaidoms skirtų lėšų ir mažiau kyla pagunda juos išleisti.

3. Automatizuokite taupymą

Nusistatykite automatinį pavedimą į taupomąją sąskaitą iškart po to, kai gaunate pajamas. Galite pradėti nuo tokios sumos, kuri jūsų biudžetui yra patogi, pavyzdžiui, 50 ar 100 Eur per mėnesį.

4. Taupymą įtraukite į savo biudžetą

Užuot taupę tik tai, kas lieka mėnesio pabaigoje, laikykite taupymą viena iš reguliarių biudžeto išlaidų. Taip lengviau išlaikyti įprotį ir planuoti, kiek galite atsidėti.

5. Netikėtas papildomas pajamas skirkite rezervui

Gavę premiją, grąžinamą mokesčių sumą, dovaną ar kitų neplanuotų pajamų, dalį jų galite skirti finansinei pagalvei. Net ir nedidelis papildomas įnašas gali padėti greičiau pasiekti tikslą.

6. Didinkite įmokas augant pajamoms

Jei jūsų pajamos padidėja, apsvarstykite galimybę dalį papildomų pajamų skirti finansiniam rezervui. Pavyzdžiui, jei pradėjote atsidėti 50 Eur per mėnesį, padidėjus pajamoms galite šią sumą padidinti iki 75 ar 100 Eur.

Kur laikyti finansinę pagalvę?

Finansinė pagalvė turėtų būti lengvai pasiekiama, bet atskirta nuo pinigų, kuriuos naudojate kasdien. Kitaip tariant, prireikus turėtumėte ją pasiekti greitai, tačiau neturėtumėte nuolat matyti šių pinigų kaip „laisvų“ ir jų išleisti.

Galite rinktis skirtingus variantus pagal tai, kas jums patogiausia:

• Atskira taupomoji sąskaita. Tai vienas paprasčiausių variantų. Pinigai laikomi atskirai nuo kasdienės sąskaitos, tačiau prireikus galite juos greitai persivesti ir panaudoti.

• Atskira banko sąskaita kitame banke. Jei žinote, kad matydami santaupas savo pagrindinėje sąskaitoje lengvai sugundyti jas išleisti, galite finansinę atsargą laikyti kitoje sąskaitoje ar net kitame banke. Papildomas žingsnis iki pinigų gali padėti jų nenaudoti impulsyviai.

• Indėlis ar kita taupymo priemonė. Jei dalies santaupų greičiausiai neprireiks iš karto, galite pasirinkti priemonę, kuri už pinigų laikymą moka palūkanas. Vis dėlto prieš pasirinkdami įvertinkite, kaip greitai galėsite atgauti pinigus ir kokios taikomos sąlygos.

• Nedidelė grynųjų suma. Galite turėti nedidelį kiekį grynųjų nenumatytai situacijai, pavyzdžiui, jei laikinai negalėtumėte pasinaudoti banko kortele ar banko paslaugomis. Tačiau didesnės finansinės pagalvės sumos laikyti grynaisiais paprastai nėra patogu.

• Jei bijote santaupas išleisti – laikykite jas fiziškai ar psichologiškai „toliau“. Pavyzdžiui, galite pasirinkti atskirą sąskaitą, kurios nenaudojate kasdien, arba, jei toks variantas jums priimtinas, dalį grynųjų laikyti saugioje vietoje pas artimuosius.

Svarbu nepamiršti, kad finansinės pagalvės tikslas nėra uždirbti kuo daugiau. Šie pinigai skirti tam atvejui, kai jų netikėtai prireikia, todėl svarbiau jų saugumas ir pasiekiamumas nei didžiausia galima grąža.

Praktiškas sprendimas gali būti finansinę pagalvę padalyti į kelias dalis. Pavyzdžiui, 500 Eur laikyti lengvai pasiekiamoje sąskaitoje, o likusią santaupų dalį – atskiroje taupymo priemonėje, kurios nereikia naudoti kasdien.

Ką daryti panaudojus finansinę pagalvę?

Finansinis rezervas skirtas tam, kad jį naudotumėte tada, kai to iš tiesų reikia. Todėl panaudojus dalį santaupų nereikėtų jaustis taip, lyg taupymo planas būtų nepavykęs. Svarbiau – pasirūpinti, kad rezervas vėl būtų atkurtas.

Kaip tai padaryti?

Įvertinkite, kiek santaupų liko. Pavyzdžiui, jei turėjote 3 000 Eur ir netikėtam remontui panaudojote 1 000 Eur, jūsų finansinėje pagalvėje liko 2 000 Eur.

Laikinai padidinkite taupomą sumą. Jei įprastai atidedate 50 Eur per mėnesį, kurį laiką galite atsidėti 75 ar 100 Eur, jei tai leidžia jūsų biudžetas.

Dalį papildomų pajamų skirkite rezervui. Premija, papildomas darbas, individualios veiklos pajamos ar pinigai už parduotus nereikalingus daiktus gali padėti greičiau atkurti panaudotą sumą.

Peržiūrėkite savo biudžetą. Jei finansinę atsargą teko panaudoti dėl didesnių nei tikėtasi išlaidų, verta įvertinti, ar ateityje panašioms išlaidoms nereikėtų kaupti atskirai.

Atkurkite rezervą palaipsniui. Nereikia visos panaudotos sumos susigrąžinti per vieną mėnesį. Nusistatykite realų terminą ir reguliariai papildykite santaupas.

Pavyzdžiui, jei iš 3 000 Eur finansinės pagalvės panaudojote 1 000 Eur, galite nusistatyti naują tikslą – per artimiausius kelis mėnesius susigrąžinti šią sumą. Taip netikėta išlaida netaps priežastimi visiškai atsisakyti taupymo įpročio.

Ką daryti, jei finansinės pagalvės nepakanka?

Finansinė pagalvė skirta tam, kad netikėtos išlaidos nesukeltų didesnių finansinių sunkumų. Tačiau jei rezervą dar tik kaupiate ir jo nepakanka netikėtumams padengti, galite apsvarstyti ir kitus finansavimo būdus.

Viena iš galimybių – Credit24 Kredito linija. Ji gali būti naudojama, kai prireikia papildomų lėšų netikėtoms išlaidoms ar trumpalaikiam finansų trūkumui padengti.

Credit24 Kredito linijos privalumai:

• Kredito limitas – iki 7 000 Eur.

• Paraišką galima pateikti internetu.

• Palūkanos skaičiuojamos nuo panaudotos kredito sumos, o ne nuo viso suteikto limito.

• Kredito liniją galima naudoti pakartotinai, grąžinus panaudotą sumą pagal sutarties sąlygas.

Norint patogiau valdyti Kredito liniją, galite naudotis mobiliąja programėle:

• App Store

• Google Play

Prieš naudojantis Credit24 paslaugomis, svarbu įvertinti savo galimybes grąžinti pasiskolintą sumą ir susipažinti su Kredito linijos sąlygomis bei bendra kredito kaina.

Užpildykite paraišką internetu dabar

Finansų ABC - sužinokite daugiau.

Nors pastaruoju metu finansinė situacija Lietuvoje gerėja, žmonių pasitikėjimas savo finansinėmis žiniomis mažėja. Todėl sukūrėme Finansų ABC seriją – kad būtų lengva ne tik suprasti, bet ir pritaikyti sudėtingus finansinius principus kasdienybėje.

Kviečiame susipažinti ir su kitomis serijos temomis – jas rasite Finansų ABC puslapyje.