Ieškodami galimybių pasiskolinti didesnę pinigų sumą, daugelis Lietuvos gyventojų susiduria su sąvoka paskola su turto įkeitimu. Nors šis finansinis terminas minimas dažnai, apie jį skraidanti informacija neretai būna sudėtinga ir apaugusi teisiniais terminais.
Šiame straipsnyje išsamiai apžvelgsime, kaip tiksliai veikia ši paskola, kokios būdingos jos išlaidos, kada turto įkeitimas yra pagrįstas sprendimas, o kada verta pasirinkti lankstesnę bei saugesnę alternatyvą.
Jeigu jūsų planams ar neplanuotoms išlaidoms padengti reikia mažesnės sumos, Credit24 siūlo patogią Kredito liniją – tai lankstus finansinis sprendimas kasdieniams poreikiams, kuriam įgyvendinti nereikia įkeisti jokio nekilnojamojo ar kito asmeninio turto.
Paskola su turto įkeitimu – tai paskola, kai jos grąžinimą užtikrina jūsų turimas nekilnojamasis turtas. Tai reiškia, kad paskolos davėjui kaip garantija įkeičiamas, pavyzdžiui, butas, namas, sklypas ar kitas nekilnojamasis turtas.
Įkeitimas suteikia kredito davėjui daugiau saugumo, todėl tokios paskolos dažnai pasižymi mažesnėmis palūkanomis ir lankstesnėmis grąžinimo sąlygomis nei paskolos be užstato.
Procesas paprastai vyksta taip:
Įvertinama turto vertė. Kredito davėjas nustato, kiek paskolos galima suteikti pagal įkeičiamo turto vertę.
Pasirašoma paskolos sutartis ir įforminamas įkeitimas. Hipotekos sandorį patvirtina notaras, o informacija apie įkeitimą įregistruojama Registrų centre.
Gaunate paskolą ir toliau naudojatės savo turtu. Įkeitimas nereiškia, kad perduodate savo būstą ar kitą turtą kredito davėjui.
Ne. Įkeitus turtą, nuosavybės teisė išlieka jums. Galite toliau:
Svarbiausia – laiku vykdyti paskolos sutartyje numatytus įsipareigojimus.
Pagrindinis privalumas – mažesnė rizika kredito davėjui, todėl dažnai galima gauti palankesnes sąlygas.
Tokios paskolos gali suteikti galimybę:
Svarbu įvertinti, kad įkeistas turtas tampa paskolos grąžinimo garantija.
Jeigu paskolos gavėjas ilgą laiką nevykdo savo įsipareigojimų ir nepavyksta susitarti dėl kitų sprendimų, kredito davėjas gali pradėti turto realizavimo procesą. Tai reiškia, kad įkeistas turtas gali būti parduotas, o gautos lėšos panaudotos skolai padengti.
Todėl prieš sudarant tokią sutartį svarbu įvertinti savo finansines galimybes ir įsitikinti, kad paskolos įmokos bus lengvai pakeliamos ilgą laiką.
Paskola su turto įkeitimu nėra universalus finansinis įrankis kiekvienai situacijai. Dėl teisinių procesų ir ilgesnio dokumentų tvarkymo ji dažniausiai naudojama tuomet, kai reikalingos didesnės pinigų sumos arba siekiama optimizuoti turimus finansinius įsipareigojimus.
Pagrindiniai atvejai, kada šis pasirinkimas yra tinkamiausias:
Svarbu įvertinti: paskolos su turto įkeitimu pasižymi pradinėmis išlaidomis, tokiomis kaip turto vertinimas, notaro mokesčiai ir hipotekos įregistravimas Registrų centre. Dėl šių papildomų kaštų bei laiko sąnaudų toks finansavimo būdas tampa neproporcingas ir ekonomiškai neefektyvus, jei planuojate skolintis mažesnę nei 10 000–15 000 EUR sumą.
Lyginant paskolas su turto įkeitimu, dažna klaida – vertinti tik bazines palūkanas. Galutinę finansavimo kainą lemia ne tik sutartyje nurodytas procentas, bet ir papildomos pradinės bei periodinės išlaidos. Todėl prieš pasirenkant kredito davėją svarbu įvertinti visas su paskola susijusias sąnaudas.
Paskolos palūkanas dažniausiai sudaro dvi pagrindinės dalys:
Lietuvoje paskolų su turto įkeitimu kredito davėjų maržos dažniausiai siekia apie 1,6–2,0 %. Prie šios dalies pridėjus EURIBOR, bendros palūkanos gali sudaryti apie 3,8–4,2 % (priklausomai nuo tuo metu galiojančio EURIBOR dydžio).
Vienas svarbiausių rodiklių, kurį reikėtų vertinti lyginant skirtingus pasiūlymus, yra bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN).
Šis rodiklis parodo ne tik palūkanas, bet ir papildomas išlaidas:
Todėl BVKKMN leidžia tiksliau įvertinti, kiek realiai kainuos paskola per metus.
Prieš suteikdamas paskolą kredito davėjas paprastai reikalauja nepriklausomo turto vertinimo. Jo kaina priklauso nuo įkeičiamo objekto tipo:
Norint įregistruoti hipoteką, būtinas notaro patvirtinimas. Notaro atlyginimas už hipotekos sandorį paprastai sudaro apie 0,17–0,25 % nuo įkeičiamo turto vertės (prie sumos dar pridedamas 21 % PVM). Už vidutinio būsto įkeitimą dažniausiai tenka sumokėti apie 100–300 EUR.
Įregistruojant hipoteką Nekilnojamojo turto registre taikomas Registrų centro mokestis. Jis paprastai siekia apie 8,60–17 EUR už įrašą.
Įkeistas nekilnojamasis turtas visą paskolos laikotarpį turi būti apdraustas kredito davėjo naudai. Draudimo kaina priklauso nuo būsto vertės, vietos ir pasirinkto draudimo plano, tačiau dažniausiai sudaro apie 100–250 EUR per metus.
Finansų įstaigos paprastai neskolina visos įkeičiamo turto vertės. Vertinamas LTV (Loan-to-Value) rodiklis – paskolos ir turto vertės santykis.
Dažniausiai kreditoriai suteikia paskolą, sudarančią apie 80–85 % turto rinkos vertės. Likusią sumą skolininkas turi padengti savo lėšomis.
Pavyzdžiui, jei būstas įvertintas 150 000 EUR, kredito davėjas gali finansuoti apie 120 000–127 500 EUR, o likusią dalį reikėtų padengti nuosavais pinigais.
Vertinant paskolą su turto įkeitimu, nereikėtų apsiriboti vien palūkanų dydžiu. Tikroji paskolos kaina priklauso nuo visų susijusių išlaidų – nuo turto vertinimo ir notarinių procedūrų iki draudimo bei kredito sąlygų. Būtent todėl verta lyginti ne vien pasiūlytą palūkanų normą, bet ir bendrą finansavimo kainą.
Nors paskola su turto įkeitimu gundo mažesnėmis palūkanomis, ji nėra tinkamas įrankis visais atvejais. Yra situacijų, kai teisiniai formalumai, rizika ir pradinės išlaidos pralenkia gaunamą naudą.
Atsisakyti turto įkeitimo verta šiais atvejais:
Suma yra mažesnė nei 10 000–15 000 EUR. Pradiniai mokesčiai (turto vertinimas, notaras, Registrų centras) gali greitai sudaryti 300–600 EUR ar daugiau. Skolinantis mažesnę sumą, šie mokesčiai tampa neproporcingai dideli ir panaikina palūkanų sutaupymą.
Pinigų reikia skubiai. Hipotekos įforminimo, vertinimo ir tikrinimo procesas paprastai trunka nuo 3 iki 6 savaičių. Jei lėšų reikia skubiam remontui ar neplanuotam pirkiniui, šis būdas bus per lėtas.
Esate arti savo LTV (įkeitimo) ribos. Jei turtas jau yra įkeistas kitai paskolai (pavyzdžiui, turite būsto paskolą), likusio neįkeisto turto vertės likučio gali neužtekti papildomam finansavimui gauti.
Nenorite rizikuoti asmeniniu būstu. Priverstinis turto realizavimas yra kraštutinė priemonė, tačiau ji išlieka reali, jei kiltų ilgalaikių finansinių sunkumų. Jei ši mintis kelia stresą, finansinė ramybė yra svarbesnė už kelis sutaupytus procentus.
Tokioms situacijoms paprasta vartojimo paskola arba kredito linija yra kur kas proporcingesnis pasirinkimas. Nors tokių produktų palūkanų norma gali būti aukštesnė, jie suteikiami be jokio užstato, paraiška patvirtinama per kelias minutes ar valandas, o pradinio įforminimo mokesčių tiesiog nėra.
Paskola su turto įkeitimu reikalauja turto vertinimo, notarų patvirtinimų ir kelių savaičių laukimo – tai tiesiog nėra efektyvus sprendimas, kai pinigų reikia čia ir dabar.
Kuomet finansiniai poreikiai yra skubūs arba neplanuoti, verta rinktis paprastesnį kelią be jokio užstato ir teisinių formalumų. Credit24 Kredito linija suteikia reikalingą finansinį lankstumą būtent tada, kai jo labiausiai reikia.
Pagrindiniai Kredito linijos privalumai:
Daugiau apie Kredito liniją skaitykite čia.
Pateikite paraišką šiandien
